Jei vis dar galvojate, kad paskolų refinansavimas – tai tiesiog biurokratinis galvos skausmas be realios naudos, greičiausiai remiatės pasenusia informacija. Deja, klaidingi įsitikinimai šioje srityje gali kainuoti šimtus ar net tūkstančius eurų. Pažvelkime į tris labiausiai paplitusius mitus apie refinansavimą ir sužinokime, kokia yra tikroji padėtis.
“Refinansavimas finansiškai nenaudingas – tik gaišti laiką”
Dažnai girdžiu šį teiginį iš klientų, kurie įsitikinę, kad refinansavimas yra tik finansinių institucijų triukas uždirbti daugiau pinigų. Tačiau realūs skaičiai kalba visai ką kita.
Štai konkretus pavyzdys: Jonas prieš trejus metus paėmė 15,000 eurų paskolą 5 metams su 12% metinėmis palūkanomis. Per likusius dvejus metus jis sumokėtų dar apie 1,600 eurų vien palūkanomis. Refinansavęs likutį su 7% palūkanomis, jis sumokėtų tik apie 900 eurų palūkanų. Skirtumas – 700 eurų! Ar tikrai manote, kad tai nėra verta jūsų laiko?
Kitas atvejis – būsto paskolos. Čia kalbame apie dar didesnius skaičius. 100,000 eurų būsto paskolos 30-čiai metų palūkanų normos sumažinimas vos 0,5 procentinio punkto gali sutaupyti daugiau nei 10,000 eurų per visą paskolos laikotarpį!
Tiesa ta, kad refinansavimo nauda priklauso nuo kelių veiksnių: paskolos dydžio, likusio termino ir palūkanų skirtumo. Tačiau dauguma žmonių, kurie nusprendžia refinansuoti savo paskolas, gauna realią finansinę naudą, ypač dabartinėmis rinkos sąlygomis.
“Refinansavimas tik atideda problemas, bet jų neišsprendžia”
Šis mitas ypač žalingas, nes sulaiko žmones nuo finansinių sprendimų, kurie galėtų pagerinti jų situaciją.
“Mano kaimynas refinansavo savo skolas, bet po metų vėl įklimpo į problemas,” – tokius pasakojimus girdime dažnai. Tačiau čia svarbu suprasti esminį dalyką: refinansavimas yra įrankis, o ne magiškas sprendimas. Kaip ir bet kuris įrankis, jis duoda naudos tik tada, kai naudojamas tinkamai.
Refinansavimas iš tiesų gali būti puikus būdas sumažinti finansinę naštą ir sutvarkyti mokėjimus. Milda, turėjusi tris skirtingas vartojimo paskolas su bendromis 450 eurų mėnesinėmis įmokomis, po refinansavimo mokėjo tik 350 eurų per mėnesį. Ji ne tik sutaupė 100 eurų kas mėnesį, bet ir galėjo efektyviau planuoti savo biudžetą, turėdama tik vieną mokėjimą vietoj trijų.
Žinoma, jei po refinansavimo asmuo ir toliau nekontroliuoja savo išlaidų ar prisiima naujas skolas, problemos tikrai neišsispręs. Tačiau tai ne refinansavimo trūkumas, o finansinės drausmės klausimas.
“Refinansavimui reikia krūvos dokumentų ir tai užtrunka amžinybę”
Prieš dešimtmetį šis teiginys galėjo būti visiškai teisingas. Tačiau šiandieninėje skaitmeninėje eroje situacija kardinaliai pasikeitusi.
Tomas, neseniai refinansavęs savo paskolą, dalijasi patirtimi: “Viskas vyko internetu. Užpildžiau paraišką per 15 minučių, prisijungiau prie savo banko paskyros per saugią nuorodą, kad sistema galėtų patikrinti mano pajamas, ir tą pačią dieną gavau patvirtinimą. Po dviejų dienų pinigai jau buvo mano sąskaitoje. Nė vieno popieriaus nepasirašiau ranka.”
Daugelis finansinių institucijų dabar siūlo visiškai skaitmeninius refinansavimo procesus. Elektroniniai parašai, automatinis pajamų patikrinimas ir tiesioginė integracija su Sodros bei kitomis duomenų bazėmis leido drastiškai supaprastinti visą procesą.
Be to, esant didelei konkurencijai finansinių paslaugų rinkoje, institucijos kovoja dėl klientų, siūlydamos kuo paprastesnes procedūras. Refinansuojant vartojimo paskolas, daugelis įstaigų pasiūlys sprendimą per kelias valandas ar net greičiau.
Tiesa, didesnėms paskoloms, pavyzdžiui, būsto paskoloms, procesas gali užtrukti ilgiau ir reikalauti daugiau dokumentų. Tačiau net ir šioje srityje matome ryškius supaprastinimus lyginant su ankstesniais laikais.
Kaip išvengti klaidų refinansuojant paskolas?
Nors refinansavimas gali būti labai naudingas, svarbu atlikti namų darbus:
- Palyginkite visas išlaidas, ne tik palūkanas. Administravimo mokesčiai, draudimo reikalavimai ar kitos papildomos sąlygos gali turėti įtakos bendrai refinansavimo naudai.
- Įvertinkite savo finansinius tikslus. Jei planuojate visiškai grąžinti paskolą per artimiausius metus, refinansavimas gali būti nepakankamai naudingas dėl susijusių išlaidų.
- Neapsiribokite tik savo banku. Rinkoje yra daug dalyvių, ir geriausi pasiūlymai dažnai būna ne iš jūsų dabartinio finansinio partnerio.
- Atkreipkite dėmesį į paskolos sąlygas. Kartais žemesnės palūkanos gali būti susietos su griežtesnėmis sąlygomis ar apribojimais.
Refinansavimo mitai dažnai kyla iš senos informacijos arba atskirų nesėkmingų atvejų. Šiuolaikinėje finansų rinkoje refinansavimas tapo daug paprastesniu ir dažnai labai naudingu įrankiu asmeninių finansų valdyme. Neleiskite pasenusioms nuomonėms atimti iš jūsų galimybės sutaupyti pinigų ir pagerinti savo finansinę situaciją.
Kaip ir su bet kokiu finansiniu sprendimu, geriausia vadovautis faktais ir skaičiais, o ne gandais ar nuogirdomis. Jūsų piniginė jums tikrai padėkos už tokį požiūrį.